En esta lista, las opciones incluidas en mi opinión ofrecen actualmente las mejores herramientas y rendimientos de ingresos fijos en México.
Si eres nuevo en el mundo de las inversiones o simplemente no quieres manejar muchos riesgos, pero, al mismo tiempo, deseas que tu dinero crezca más allá de la inflación, este artículo te interesará.
Las inversiones mencionadas a continuación están diseñadas para las personas que intentan diversificar su dinero en opciones de inversión a corto y medio tiempo o simplemente están buscando opciones para guardar y hacer crecer su fondo de emergencia.
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Tabla de contenidos
CETES
Creo que la primer opción cuando pensamos en renta fija debe ser CETES, aunque es de las tasas más bajas también es de las más seguras y fáciles para invertir.
Puedes invertir en CETES a plazos de 28 días en adelante o bien, puedes tener tu fondo en BONDDIA, que está disponible como instrumento junto con cetes pero la diferencia es que es de liquidez diaria, así que en cuanto necesites tu dinero puedes retirarlo.
En la Guía para invertir en CETES y BONDDIA explique detalladamente como puedes comenzar hoy mismo a invertir sin comisiones.
Bancos
A diferencia de lo que la mayoría de la gente piensa, hay varios bancos que pagan más intereses que CETES (algunos de ellos).
Todos los bancos tienen productos de inversión de renta fija. En general, son dos: CEDES (Certificados de Depósito) y PRLV (Pagaré con Rendimiento Liquidable al Vencimiento).
CEDES: Pagan intereses mensualmente. Es como si estuvieras alquilando un departamento que compraste y siempre te pagarán por ingresos en el momento.
PRLV: Pagan el interés de todo el capital hasta el final del período acordado.
Algunos bancos son creativos y ofrecen productos con variantes, por ejemplo, PRLVs que pagan intereses por adelantado o con tasas de interés que «aumentan cada mes». Es importante entender cómo funcionan antes de invertir para no tener sorpresas desagradables. Siempre verifica y compara las tasas netas reales y nominales.
Una ventaja de invertir en depósitos bancarios es que tu capital está garantizado por el IPAB hasta 400,000 UDIS, poco más de dos millones de pesos y medio por banco y por persona. Los siguientes son los bancos de México que pagan más interés en CEDES.
? Cuidado con las comisiones de los bancos, aunque los rendimientos puedan sonar atractivos, muchas veces las comisiones se comen esos rendimientos. Una amiga invertía con ayuda de un asesor de BBVA el cual ponía su dinero en CETES a 28 días simplemente, él obtenía una comisión, y ella ganando menos dinero que haciéndolo directamente en CETES.
Consubanco
Consubanco es el Banco del Grupo Chedraui, una empresa 100% mexicana y uno de los principales minoristas de México. Operan como un banco desde 2012 y sus cambios muestran que están funcionando bien.
Al igual que todos los bancos de México, está regulado por la CNBV y el IPAB protege tus inversiones de hasta 400,000 UDIS (más de dos millones y medio de pesos) y pagan tasas de interés más altas a CETES.
Valor de inversión mínimo: $5,000 pesos.
Para obtener más información, deja tu información de contacto en este enlace y un ejecutivo de Consubanco se pondrá en contacto contigo lo antes posible.
Banco Inmobiliario Mexicano
Este banco posee el CEDE (Certificado del Depósito) con las tasas de interés más altas en México. Además, es un banco 100% mexicano, que en los últimos 5 años ha logrado un crecimiento significativo y tiene un plan de expansión muy fuerte.
Como todos los bancos en México, está regulado a través de la CNBV y el IPAB que garantiza su inversión hasta 400, 000 UDIS.
Tienen oficinas en más de 22 ciudades del país, incluso podrías abrir tu cuenta desde cualquier lugar del país sin tener que ir a una sucursal.
También paga el mismo rendimiento que los CETES hasta 28 días más un porcentaje adicional. La tasa es capaz de ajustarse de forma mensual de acuerdo al CETE disponible un día hábil antes del pago de intereses. Los intereses pueden ser retirados mensualmente y el rendimiento al vencimiento, por medio de la cuenta principal en ventanilla del banco, chequera y la transferencia electrónica SPEI.
Monto de la inversión mínima: $5,000 pesos.
Para obtener más información, deja tus datos en este enlace y una persona de Banco Inmobiliario se pondrá en contacto contigo lo antes posible.
Accendo Banco
Accendo es otro banco que está pagando buenos rendimientos en México. Puedes comenzar a invertir en un pagaré a partir de $10, 000 pesos durante 90 días y en el CEDE $250, 000 pesos durante 364 días. El pagaré te devuelve el capital + interés hasta el final de la fecha límite.
El CEDE paga intereses mensuales y devuelve el capital al final de la fecha límite. Una diferencia importante en Accendo es que es un banco 100% digital, no tiene sucursales físicas. Esto te permite pagar mejores tasas de interés que los bancos tradicionales.
Como los otros bancos que mencionamos en este artículo, pagan un ingreso mucho mejor que CETES, y está regulado por la CNBV, y el IPAB los cuales garantizan tu inversión en hasta 400, 000 UDIS.
Cantidad mínima de inversión: $250,000 pesos.
Hey Banco
Hey Banco es una excelente alternativa. Sobre todo su pagaré a 7 días que te paga un rendimiento del 5.5% hasta el 6.5%.
Sofipos
Además de los bancos, hay SOFIPOS (Sociedades Financieras Populares), que también se rigen por la CNBV (Comisión Nacional Bancaria y de Valores) y tienen una protección hasta 25,000 UDIS por establecimiento por parte de PROSOFIPO (sólo más de $156,000 pesos al momento de hacer público este artículo).
Esto quiere decir que en el caso de que uno de ellos falle o desaparezca muy rápido, tus recursos están protegidos hasta esta cantidad en cada SOFIPO. En general, pagan rendimientos más altos que los bancos.
Ahora te mostramos las SOFIPOS que actualmente pagan mejores rendimientos:
Supertasas
Este es otra SOFIPO que también paga grandes ingresos, y a diferencia de Kubo, paga las devoluciones mensuales.
La desventaja es que aún no puedes abrir una cuenta remota, por lo que se limitan a atraer sólo a los clientes que viven en una de las ciudades donde operan (sólo trabajan en las ciudades más importantes del país).
Cantidad mínima de inversión: $10, 000 pesos.
Si abres tu cuenta con este enlace, recibirás una tarjeta de regalo de $500 pesos al invertir un mínimo de $20,000 pesos dentro de los 7 días posteriores a la apertura de tu cuenta.
Kubo Financiero
Kubo ha estado operando desde 2014 como SOFIPO, por lo que está regulada por la CNBV. Está dedicada a proporcionar servicios financieros a los sectores tradicionalmente excluidos o ignorados por los bancos tradicionales, siempre intentando innovar, con la ayuda de la tecnología, su misión de inclusión financiera.
Su producto Kubo Plazo Fijo tiene una de las tasas más innovadoras de su tipo.
Cantidad mínima de inversión: $1, 000 pesos.
Si decides iniciar invertir en Kubo, te invitamos a hacerlo utilizando este enlace.
FINSUS (Financiera Sustentable)
Financiera Sustentable tomó relevancia durante los últimos meses en la comunidad de inversores, gracias a una gran parte de las tasas de interés atractivas que ofrecen, así como la simplicidad de abrir una cuenta con ellos y poder monitorear nuestras inversiones a través de su aplicación, disponible para dispositivos Android y dispositivos iOS.
Personalmente, aún no hemos invertido con ellos, pero en general, hemos escuchado muy buenos comentarios sobre el proceso de abrir la cuenta y los pagos mensuales de intereses siempre a tiempo.
Puedes abrir tu cuenta con Financiera Sustentable en este enlace.
Uniones de Crédito
Las Uniones de Crédito han sido reguladas por la CNBV y trabajan en México durante más de 3 décadas. A pesar de esto, aún es un sector poco conocido.
El propósito de estas instituciones es proporcionar préstamos para capital de empleo e infraestructura de sus miembros en diferentes sectores de la economía. Además, también pueden recopilar fondos de sus miembros para otorgar estos préstamos.
Por esta razón, ofrecen una carta de cambio con tasas de interés mucho más altas a CETES, así como más altas que los bancos y las SOFIPOS.
La única desventaja es que los fondos que invierten en estas cifras no están garantizados por ningún tipo de seguro de protección de ahorro, como el IPAB y PROSOFIPO. Sin embargo, es una industria muy sólida.
Otro punto a considerar es que necesitas invertir en una asociación de crédito, por ley debes ser miembro. Para esto, es necesario adquirir una serie de acciones alrededor de $18, 000 pesos.
Si decides no invertir con ellos, te devolverán esa cantidad. Es como un depósito que debes hacer para invertir con ellos. En nuestro caso, tenemos experiencia invirtiendo en Unión de Crédito Mexicano. Aquí hay más información al respecto.
Unión de Crédito Mexicano
Es la Unión de Crédito con la que tenemos más experiencia de inversión. Tiene un plan de expansión muy agresivo para los próximos años y ofrece tarifas muy atractivas.
La Unión de Crédito Mexicano paga aproximadamente un 7% más que CETES, que es casi el doble. Actualmente tenemos una Inversión Plazo, que paga más capital al finalizar la fecha límite y nos envían una declaración del estado de cuenta cada mes.
Para el proceso, es necesario proporcionar documentos diferentes para que puedan verificar tu identidad y origen de los fondos, de conformidad con la ley. La buena noticia es que puedes hacer todo remoto por correo electrónico y mensajería.
Cantidad mínima de inversión recomendada: $100, 000 pesos.
Si registras tus detalles sobre este enlace, puedes obtener una tasa de rendimiento de inversiones desde $100,000 pesos.
Asesores Independientes en Inversiones
Aquí entramos en otra empresa regulada por la CNBV, que también se conoce poco en México, pero, así como las cooperativas de crédito, tienen tipos de cambio con excelentes tasas de interés, mucho más altas a CETES.
El único consultor de inversión independiente con el que hemos experimentado son los mercados y Derivados (CMD), de los cuales explicaremos a continuación:
Mercados y Derivados (CMD)
El equipo de CMD es un grupo de personas expertas en el mercado de los derivados (futuros y opciones), monedas, metales y Bolsa de Valores, no sólo en México, sino también en los mercados internacionales. Por cierto, una parte importante de su negocio es asesorar a varios bancos.
Administran diferentes tipos de carteras y productos de inversión para servir a clientes de diferentes cantidades y con diferentes necesidades especializadas. Sus oficinas están la Bolsa Mexicana de Valores.
Tienen costos favorables que pagan un 8% más que CETES y así los convierte en una de las alternativas de ingresos fijas más atractivas. Pagan intereses mensuales y devuelven el capital al final de la fecha límite.
Cantidad mínima de inversión: $50, 000 pesos.
Puedes solicitar un diagnóstico gratuito de CMD en este enlace.
Ya sea si inviertes con ellos o no, este diagnóstico gratuito puede ayudarte a ver dónde te encuentras en este momento y qué estrategias de inversión posibles podrías tomar (ya sea de renta fija como una renta variable o una mezcla de las dos), dependiendo de lo que sea más adecuado para tu perfil de inversión, tolerancia al riesgo, entre otros factores.
Deuda de bienes raíces crowdfunding
Invertimos en plataformas de crowdfunding desde 2014. A lo largo de los años, agregamos más y más plataformas a nuestra cartera, lo que nos dio una visión general bastante completa de las diferentes plataformas de inversión Crowdfunding de deuda que existen en México, así como la oportunidad de conocer a muchos de sus fundadores y gerentes.
En los últimos años, experimentamos un crecimiento exponencial, no sólo en el número de nuevas compañías de crowdfunding, sino también en su tamaño. Todas estas compañías de este tipo tienen en común el hecho de que operan bajo un modelo de crowdfunding, es decir, muchas personas proporcionan dinero para proporcionar fondos para el mismo proyecto a cambio de una devolución.
Aunque este tipo de empresas operan en México hace varios años, su crecimiento acaba de comenzar. En los países desarrollados han operado durante mucho tiempo y son mucho más grandes.
¿Cómo trabajan las plataformas de Crowdfunding Inmobiliario de Deuda?
Todas las plataformas de inversión de crowdfunding inmobiliario de deuda que explicaremos ahora ya han presentado su solicitud con el registro en la CNBV y están a la espera de ser aprobados en mayo-junio-2020, lo que nos dará una mayor certeza a todos los inversores.
Imagina que tu trabajo es la construcción de apartamentos de lujo. Necesitas mucho dinero, ¿verdad? Los bancos, la forma tradicional de financiamiento, se han convertido en un dolor de cabeza debido a las altas tasas de interés, que calculan e incómodos procedimientos.
Aquí las compañías de crowdfunding desempeñan un papel cada vez más importante, ya que permiten a muchas personas participar en la financiación de proyectos inmobiliarios contra un retorno.
Todos ganan aquí: el desarrollador recibe el capital más rápido a una tasa de interés justa; los inversores están ganando más intereses que en un banco de transferencia fija. Acerca de las inversiones en crowdfunding en proyectos inmobiliarios funcionan así:
- Los detalles de un nuevo subsidio de bienes raíces se publican en sus plataformas (después de la atención de servicio o la investigación sobre plataformas para garantizar que satisfagan los criterios y pasen los filtros). Posteriormente, el proyecto está financiado por un número «N» de los participantes.
- Cada proyecto es único, de modo que las condiciones, las devoluciones y los plazos son únicos. La mayoría de los proyectos están en deuda, es decir, que pueden darle al desarrollador a cambio de un retorno las tasas fijas y a plazo. Otros proyectos están unidos si la rentabilidad depende del hecho de que el proyecto se puede crear y vender como se esperaba. Personalmente, están más a favor de los proyectos de deuda porque tienden a ser predecibles y menos propensos a retrasar.
- Tan pronto como se hayan recopilado los fondos, publican el dinero al desarrollador por diferentes etapas, es decir, le dan recursos así como va avanzando la construcción. Después del plan de pago, recibirás las ventajas y/o devoluciones, dependiendo del tipo de proyecto en el que participaste (deuda o coinversión). Este último se administra normalmente por un fideicomiso creado específicamente para esta función.
Este tipo de inversión se debe a la necesidad de desarrollar fondeos más rápidos y económicos, así como el apetito de los inversores por este tipo de herramientas de bajo costo (desde $1, 000 pesos).
El mayor riesgo en este tipo de herramienta es que los proyectos pueden retrasarse por alguna razón, lo que tendría un impacto en el retorno de la inversión.
Por ejemplo, debido al trágico terremoto en 2017 en combinación con el cambio de gobierno, varios proyectos se han retrasado porque las autoridades tardaron en brindar los permisos de construcción necesarios para comenzar o continuar el trabajo. Esto significó retrasos en los pagos con desarrolladores y, por lo tanto, menores rendimientos para los inversores.
El Consejo General de esta herramienta es, como siempre entre los diferentes proyectos para minimizar el riesgo por si hay un retraso o un problema en uno de ellos.
En resumen, en relación con las inversiones en crowdfunding en proyectos inmobiliarios, es una buena opción para los rendimientos altos que ofrecen y el riesgo relativamente bajo que incluyen, ya que ocurren como garantía en caso de cualquier cosa que ocurra.
El objetivo es que las personas puedan invertir en proyectos de alta calidad, valorados por los más altos estándares industriales, de la misma manera que los grandes inversionistas institucionales, pero con las tasas de admisión mínimas.
Los boletos son bastante convenientes. Puedes comenzar con $100 pesos en PM2. Briq, expansive y M2Crowd tienen proyectos en los que se pueden revertir hasta mil pesos. Inverstpot generalmente cuenta con proyectos desde $25, 000 pesos.
Si diversificas tu inversión final promedio y estás interesado en las inversiones en bienes raíces, pero no tienes capital, el conocimiento o el deseo de hacer todo solo, es recomendable probar estas plataformas.
Esta es una explicación más detallada de cuántas plataformas de crowdfunding funcionan en proyectos de deuda de bienes raíces:
M2Crowd
Comenzamos a invertir en M2Crowd a fines de 2018. Es una de las plataformas que pagan los rendimientos más altos en esta categoría. Tiene una oferta constante de nuevos proyectos en diferentes condiciones de pago y periodicidad. Algunos pagan a todos los capitales + interés hasta el final de la fecha límite, otros trimestrales o semestrales.
Al igual que con todas las demás plataformas de inversión, es importante diversificar la mayor cantidad posible para minimizar el riesgo y evitar un retraso en los pagos que nos puedan afectar.
Es común publicar proyectos que paguen mejores rendimientos dependiendo de la cantidad invertida. En M2Crowd, las ofertas de inversión disponibles para invertir son desde $3, 000 (y a veces $1, 000 pesos, pero con menos frecuencia).
Teóricamente, comenzarémos a recibir beneficios de nuestras inversiones en M2Crowd del 20 de abril 2020. Le informaremos más sobre los detalles cuando suceda, pero, por ahora, todo está bien.
Monto de la inversión mínima: entre $1, 000 y $5, 000 pesos (dependiendo del proyecto).
Puedes abrir tu cuenta M2Crowd en este enlace.
Expansive
Tienen un modelo de deuda muy bien establecido, con más y más proyectos disponibles para inversiones.
La plataforma es bastante intuitiva y fácil de usar, aunque podrían mejorar los detalles a los que puedas realizar un seguimiento de los proyectos que has invertido, en particular el progreso del trabajo, aunque no es necesariamente un problema ya que puedes descargar un PDF con el informe de progreso mensual, solo sería bueno poder verlo directamente en la plataforma.
Personalmente, invertimos con Expansive desde 2018 y todo va bien hasta este momento. Es una plataforma bastante atractiva con buenas tasas de retorno.
Monto de la inversión mínima: $5, 000 pesos.
Puedes crear tu cuenta en Expansive con este enlace.
Briq
Briq es una plataforma de crowdfunding de bienes raíces especializada en deuda, a través de la cual los desarrolladores tienen acceso al capital de personas como tú o como nosotros a un ritmo competitivo y más eficiente que los bancos. A cambio, los inversores obtienen mayores rendimientos que los ofrecidos por múltiples herramientas de deuda tradicionales.
Una cosa que realmente nos gusta de Briq es que de alguna manera están asociados con el grupo GBM y aprovechan su infraestructura, lo que hace que sus procesos sean mucho más robustos.
Monto de la inversión mínima: entre $1, 000 y $5, 000 pesos (dependiendo del proyecto).
Hemos invertido con ellos desde 2016, y nos pagaron a tiempo en todos los proyectos en los que participamos. En general, hay proyectos para inversiones desde $1, 000 pesos.
Puedes abrir tu cuenta con Briq a través de este enlace.
PM2
PM2 tiene el boleto de entrada del sector más bajo, se puede iniciar desde $100 pesos. En los últimos meses, su oferta de proyecto aumentó considerablemente. Hemos invertido con ellos desde 2017 y la atención siempre ha sido muy profesional.
Otro punto que nos gusta es que esta plataforma generalmente publican ofertas de inversión en los desarrollos fuera de la ciudad de México (como Quintana Roo, por ejemplo) que es ideal para la diversificación.
Cantidad mínima de inversión: $100 pesos.
Puedes abrir tu cuenta PM2 usando este enlace.
Inverspot
Comenzamos a invertir en 2017. No hemos recibido ingresos, pero el servicio siempre ha sido muy amable y profesional.
Inverspot como las otras plataformas mencionadas en esta categoría publica regularmente (dependiendo de la diligencia debida) nuevos proyectos inmobiliarios en los que puedes invertir bajo diferentes condiciones y tasas de rentabilidad. La entrada mínima es mayor que el resto de las plataformas, generalmente entre $25,000 y $50,000 pesos.
Si piensas en diversificar tus inversiones a medio plazo y deseas invertir en bienes raíces, pero no en capital, o no sabes como hacerlo, sin duda es recomendable invertir en esta plataforma, ya que, además de los beneficios mencionados anteriormente, trabajan con gran profesionalidad.
Es importante explicar que en el caso específico de Inverspot, no inviertes en un pagaré, pero te conviertes en un socio del desarrollo en el que participas y tus rendimientos dependerán de si le va bien o mal al mismo.
Manejan diferentes niveles de riesgo y el retorno es proporcional al riesgo. Por lo tanto, esta plataforma tiene rendimientos un poco elevador por sobre las otras plataformas de crowdfunding de deuda que te compartimos antes.
Importe de la inversión mínima: entre $20,000 y pesos de $50,000 (según el proyecto).
Puedes abrir tu cuenta de Inverspot en este enlace.
Conclusiones
Ya sea que los uses para que tener tu fondo de emergencia, para acumular tus ahorros para otros proyectos que generen buenos rendimientos, o simplemente como parte de la estrategia de diversificación para tu portafolio, lo importante es que consideres cada una de las alternativas y decidas cuál es la adecuada para ti según tu perfil de inversión y el nivel de riesgo al que estés dispuesto a tomar.
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