¿Dónde invertir mi dinero en México?

Te comparto todas las opciones que tenemos en México para invertir nuestro dinero.

CETES DIRECTO

CETES DIRECTO se trata de un instrumento de inversión que esta respaldado por el Gobierno de México.

En lo que consiste básicamente una inversión en cetes directo es que le estás prestando dinero al gobierno de la república. Esto, se transforma en una inversión bastante segura ya que la única forma de que esté en riesgo tu dinero es que la economía del país colapse.

Puedes invertir desde $100 pesos, lo cuál lo hace una excelente opción para los que comienzan y si no tienes mucho capital.

Puedes invertir mediante la plataforma cetesdirecto.com tan sólo debes cumplir los siguientes requisitos:

• Ser mayor de edad.
• Tener nacionalidad o residencia mexicana.
• Tener una cuenta de banco a tu nombre.

Aunque la plataforma fue diseñada hace ya muchos años, es muy confiable, a través de esta puedes invertir directamente en los diferentes instrumentos financieros que ofrecen.

A continuación te explico de manera rápida en qué consiste cada uno:

• BONDDIA con liquidez diaria.
• CETES a 28, 91, 182 y 364 días.
• BONDES de 5 años.
• BONOS desde 3 hasta 30 años, con pago de interés cada 6 meses.
• UDIBONOS desde los 3 hasta los 30 años, su particularidad es que te pagan la inflación más una ganancia.
• ENERFIN, aunque no es de renta fija.

La opción que más me gusta de Nacional Financiera son los CETES, por tres razones:

1. Son simples
2. Pagan buenos rendimientos
3. Tienen buena liquidez (distintos plazos de vencimiento)

Pero también BONDDIA que es donde regularmente tengo más dinero ya que la uso como cuenta de banco al tener liquidez diaria.

Todo el manejo de la plataforma lo puedes hacer desde la palma de tu mano con tu teléfono ya que tienen una app o desde el sitio web.

Aunque CETESDIRECTO no cobra comisiones, si te van a retener un impuesto.

Depósitos bancarios a plazo fijo

Un instrumento de inversión muy popular y bastante común en los bancos son los CEDES o Certificados de Depósito y también los Pagarés con rendimiento liquidable al vencimiento.

La principal diferente entre estos dos es que los CEDES te pagan intereses cada mes y el PRLV te da tu rendimiento junto con tu inversión al final del periodo.

Se suele tener la idea que los bancos siempre pagan bajos rendimientos pero todo depende, hay algunos CEDES que pagan mejores rendimientos que los CETES, pero es importante entender como funcionan antes de invertir y revisar las ventajas y desventajas.

Una ventaja de invertir en depósitos bancarios es que tu capital esta asegurado por hasta 400 mil UDIS por el IPAB, cerca a los $2,500,000 de pesos.

Fondos de inversión

La mayoría de los fondos de inversión se parecen a las agencias de viaje: te resuelven la vida cuando no tienes idea o las ganas de planear tu viaje… a cambio de un pago, por supuesto.

Lo que hacen los fondos es juntar dinero de muchas personas y empresas e invertirlo en distintos instrumentos.

Esto te permite invertir y diversificar en muchos instrumentos con muy poco capital.

En mi caso, no soy fan de los fondos que están pre-fabricados porque, al igual que en mis viajes, me gusta meter mi cuchara y tener más control sobre mis decisiones.

Sin embargo, existen buenas alternativas en este tipo de instrumentos que te permiten personalizar tu nivel de riesgo y rendimientos esperados. Esto los hace muy atractivos y convenientes para mucha gente.

Si estás pensando en poner tu dinero en un fondo de inversión, te recomiendo tomar en cuenta lo siguiente:

• Un buen fondo debe ser capaz de armarte un portafolio de acuerdo a tus necesidades, como un traje a la medida. Algunos tienen productos pre-fabricados pero pocos se dan a la tarea de customizarlos para sus clientes.
• Dependiendo de tu perfil de riesgo, deberás decidir el porcentaje que vas a meter a renta fija y a variable.
• Deberían pagarte (en promedio) más rendimientos que un CEDE bancario porque estás corriendo un riesgo más alto y, en teoría, alguien está gestionando activamente tu dinero para que crezca más rápido.

He encontrado buenos fondos de inversión en México que pagan rendimientos atractivos y te ayudan a gestionar tus inversiones de manera sencilla, generalmente con intereses más altos que los depósitos bancarios a plazo fijo.

Crowdfunding o Fondeo Colectivo

En los últimos años se ha visto un crecimiento exponencial no solamente en la cantidad de nuevas empresas de crowdfunding o fondeo colectivo, sino también en su tamaño.

Todas las empresas de este tipo tienen en común que operan bajo un modelo de fondeo colectivo, es decir, muchas personas aportan dinero para suministrar fondos a un mismo proyecto a cambio de un rendimiento.

Aunque este tipo de empresas ya operan desde hace varios años en México, su crecimiento en realidad apenas comienza.

En países desarrollados ya tienen tiempo operando y son mucho más grandes.

Existen distintos tipos de inversiones en fondeo colectivo; desde préstamos entre personas, préstamos para Pymes (pequeñas y medianas empresas), desarrollos inmobiliarios, startups (empresas de reciente creación), proyectos de energía solar, financiamiento de facturas, entre otros.

A continuación explico las más relevantes:

Préstamos entre personas (también conocidos como crowdlending peer-to-peer o p2p)

Este modelo de negocio ya representa un mercado importante en los países desarrollados. Aunque en México apenas va despegando, está creciendo rápido.

El crowdlending p2p (peer-to-peer, es decir «de igual a igual») se trata de préstamos entre personas, sin instituciones de crédito de por medio, ya que se hace a través de plataformas que conectan a inversionistas dispuestos a prestar su dinero con personas que necesitan un préstamo y están dispuestas a pagar interés.

La principal innovación, desde mi punto de vista, es que el interés a pagar dependerá de la calificación que obtenga el solicitante del crédito con base en su historial crediticio, y nivel de ingresos y gastos, entre otros factores que son calculados por algoritmos o formulas predeterminadas.

Esto hace mucho más justo el proceso por un lado premia al inversionista que está dispuesto a correr mayor riesgo de que no le paguen; por el otro, recompensa al solicitante que tiene un buen historial crediticio con tasas más bajas. De esta manera todos salen beneficiados. Cuando estas plataformas ponen en contacto a personas que necesitan préstamos con quienes desean prestar, ganan tanto el solicitante como el prestamista: el primero recibe su crédito a una tasa más baja y el segundo recibe intereses superiores a los que ganaría en pagarés bancarios.

A cambio de toda esta gestión, las plataformas de crowdlending cobran ciertas comisiones. A final de cuentas, también son negocios. Como inversionista, me parece una excelente manera de diversificar el dinero.

Una regla general en este tipo de instrumentos es prestar a la mayor cantidad posible de personas en montos iguales o similares para que el riesgo se reparta de manera equitativa.

De esta manera, los pocos que dejen de pagar sus préstamos no afectarán demasiado tus rendimientos.

Aunque en esencia son iguales, ninguna plataforma es idéntica a otra; cada una tiene sus ventajas y desventajas que vale la pena revisar. Las principales en México son Afluenta, Doopla, Kubo Financiero, Prestadero y Yotepresto.

El monto mínimo de entrada oscila entre $200 y $5,000 pesos.

Algunas son:

• Afluenta
• Doopla
• Kubo Financiero
• Prestadero
• Yotepresto

Préstamos para Pymes

Aquí, en vez de prestarle a personas, le prestas a pequeñas y medianas empresas mexicanas con buen historial crediticio y que llevan años trabajando exitosamente.

Como sabes, las Pymes son el motor de la economía nacional. Es bien conocido que para ellas es complicado obtener financiamiento rápido y a bajo costo. Por eso me gusta la idea de apoyarlas a través de plataformas de fondeo colectivo porque les permite un rápido acceso al capital a un costo menor que en los bancos.

Al invertir en préstamos para Pymes estás impulsando el crecimiento de las empresas que, como sabes, generan la mayor cantidad de empleos en el país.

Por ejemplo, Pitchbull es una de las plataformas más grandes en México de este tipo. Ha tenido un crecimiento exponencial desde que comenzó a operar en 2015. Tienen acuerdos con Cámaras de Comercio y Gobiernos de diferentes Estados de la República para poder financiar Pymes que han demostrado ser competentes.

Otras son como por ejemplo:

• Cumplo
• Lendera

Desarrollos inmobiliarios

Imagina que te dedicas a construir departamentos de lujo. Necesitas una buena lana, ¿cierto?

Los bancos, la manera tradicional de financiamiento, se han convertido en un dolor de cabeza por los altos intereses que cobran y lo engorroso de sus trámites.

Es en este punto donde las empresas de fondeo colectivo juegan un papel cada vez más importante, pues permiten que mucha gente participe en el financiamiento de proyectos inmobiliarios a cambio de un rendimiento.

Aquí ganan todos: el desarrollador obtiene el capital más rápido a una tasa de interés justa; los inversionistas ganamos más intereses que en un CEDE bancario a plazo fijo.

A groso modo, las inversiones en proyectos inmobiliarios funcionan de esta forma:

Se publican los detalles de un nuevo desarrollo inmobiliario en sus plataformas (previa investigación para ver si cumplen los criterios y pasan los filtros) y posteriormente el proyecto es fondeado de manera colectiva por «n» cantidad de participantes.

Cada proyecto es único, por lo tanto los rendimientos y plazos también. Una vez que se reúnen los fondos, al desarrollador le van soltando el dinero por etapas, es decir, le van dando los recursos conforme va avanzando la construcción. De acuerdo al plan de pagos, se obtienen las ganancias y/o rendimientos, dependiendo del tipo de proyecto en el que hayas participado (deuda o co-inversión).

Pienso que son una gran alternativa por los elevados rendimientos que ofrecen y por la relativa alta seguridad que da invertir en desarrollos inmobiliarios bien planeados ya que, en el peor escenario, por lo menos está la propiedad como garantía y será más fácil que puedas recuperar todo o una buena parte de tu dinero.

El único «pero» que les veo es el monto o ticket mínimo de entrada. Los más bajos son de $5,000 pesos, pero la mayoría de los proyectos tienen tickets mínimos a partir de $20,000 pesos en adelante.

Seguramente en un futuro cercano bajarán los tickets mínimos para que un mayor sector de la población pueda participar en estos proyectos.

Si estás pensando en diversificar tus inversiones a mediano plazo y te interesa invertir en bienes inmuebles pero no cuentas con el capital, el know-how o las ganas suficientes para hacerlo todo por tu cuenta, definitivamente te recomiendo probar este tipo de empresas.

Algunas son:

• Inverspot
• Briq
• M2Crowd
• Expansive
• PM2

Fondeo colectivo de startups, también conocido como Equity Crowdfunding

Es una forma más sofisticada de inversión porque requiere mayor conocimiento de cómo operan los negocios de alto impacto.

Para nadie es un secreto que siete de cada diez startups (empresas de nueva creación) fracasan.

No obstante, dos de esas diez alcanzan cierto éxito o por lo menos no mueren (walking deads) y una de cada diez logra crecimiento de 10X (diez veces) o más en un periodo de tres años.

Esto hace que invertir en startups sea muy redituable si logras meter en tu portafolio a las que tienen más probabilidades de éxito.

Para empezar, debes saber que es una startup. La mejor manera es comparar una startup con una Pyme.

Bolsa de valores

La inversión en la bolsa de valores ha sido una excelente opción históricamente para inversionistas de todo el mundo.

Para invertir en la bolsa lo mejor es hacerlo en la de Estados Unidos, históricamente ha tenido retornos titánicos comparado con el resto del mundo. Si bien tenemos la opción de la bolsa mexicana de valores, personalmente no invierto aquí. La gran mayoría de inversiones en bolsa las tengo en la de Estados Unidos.

Bienes inmuebles

La mayoría de la gente piensa que invertir en bienes inmuebles es lo más seguro y redituable. Así nos lo dijeron nuestros abuelos.

No siempre es así. Comprar un inmueble en busca de incrementar tu dinero conlleva un riesgo, al igual que toda inversión.

El mayor riesgo es el costo de oportunidad, debido a que el monto invertido es generalmente más alto en comparación con otras alternativas.

Por ejemplo, si sólo tienes un millón de pesos para invertir y lo usas en comprar una casa o terreno, habrás puesto todos tus huevos en una sola canasta, y si algo sale mal el resultado será un menor rendimiento que si lo tienes en diferentes instrumentos.

Muchas cosas pueden salir mal en una inversión inmobiliaria; puede ocurrir que la propiedad se deprecie (pierda valor) o no genere la plusvalía que esperabas por infinidad de razones.

El costo de compra y venta también es alto en comparación con otras opciones; implica trámites y cuotas, como la escrituración del inmueble y la comisión del vendedor.

La buena noticia es que no necesitas los millones de pesos para poder invertir en bienes inmuebles y puedes hacerlo de manera sencilla sin necesidad de ser experto.

Por ejemplo, puedes invertir en FIBRAS o en crowdfunding inmobiliario (sobre el cual hablamos previamente), en donde los tickets de inversión son mucho más pequeños y ofrecen atractivos rendimientos.

Las FIBRAS son Fideicomisos en Bienes Raíces que se encargan de rentar y administrar propiedades a cambio de un rendimiento.

Son portafolios de bienes inmuebles (residenciales, oficinas, centros comerciales, hoteles, hospitales, etc) que se cotizan en la Bolsa Mexicana de Valores.

Las FIBRAS permiten invertir a cualquier persona y obtener un interés por las utilidades generadas por las propiedades que tienen en su cartera.

Esto permite a los desarrolladores inmobiliarios captar recursos para seguir operando. A cambio, 95% de la utilidad anual obtenida de la renta de los bienes se distribuye entre los dueños de los certificados.

Puedes comprar certificados de participación en FIBRAS a través de la Bolsa Mexicana de Valores.

¿Qué son las opciones financieras y cómo funcionan?

Las opciones financieras son instrumentos que pertenecen a la familia de los derivados (productos financieros cuyo valor cambia en relación a otro activo). Existen derivados sobre productos agrícolas y ganaderos, metales, productos energéticos, divisas, acciones, índices bursátiles, tipos de interés, etc.

Por ejemplo, una opción financiera te da el derecho de comprar o vender 100 acciones a un determinado precio en una fecha determinada a cambio de un pago previamente acordado (conocido como “prima»).

Funcionan de manera parecida a un seguro, por eso muchas personas las usan para proteger el valor de sus acciones.

Las opciones se pueden comprar y vender y se dividen en dos: Calls y Puts. Un Call te da el derecho a comprar y un Put el derecho a vender un producto financiero a un precio establecido en una fecha determinada.

Ejemplo de un Call:

Esperas que el precio de las acciones de Apple suban pronto. El precio actual de cada acción es de $200 dólares. Entonces, compras un Call a $210 dólares con vencimiento dentro de x días, semanas o meses.

El call que adquiriste te da derecho a comprar las acciones a ese precio y, si suben más allá de ese monto, obtienes una ganancia.

Ejemplo de un Put:

Supongamos que tienes 100 acciones en Facebook que en este momento valen $170 dólares cada una y te preocupa que se desplomen en el próximo reporte trimestral.

Entonces compras un Put a $160 dólares con vencimiento posterior al reporte trimestral para cubrir tus acciones en caso de que bajen más allá de ese monto.

Adquirir ese Put te da la opción de vender tus 100 acciones de Facebook en $160 dólares cada una en el caso de que llegaran a descender por debajo de esa cantidad. Eso te protegería en caso de que la acción llegara, por ejemplo, a $140.

En ambos ejemplos tendrías que pagar una prima (el precio al que se venden las opciones) para poder comprar esos derechos. Aquí es donde se empieza a poner interesante.

Los calls y puts se compran y venden todos los días que opera el mercado pero ¿quién crees que los vende?

No es una compañía aseguradora, sino instituciones y personas como tú y yo que están asumiendo un riesgo a cambio de una prima.

¿Y por qué es mejor vender opciones que comprarlas?

Porque las probabilidades están a tu favor. Existe algo que en estadística se conoce como asimetría positiva, lo cual se puede traducir a que eres el dueño de la mesa en el casino. Los dados están cargados a tu favor, estadísticamente vas a ganar más de lo que vas a perder. De hecho, es lo contrario de apostar en un casino, en donde tú siempre llevas las de perder porque los juegos están diseñados para que la casa nunca pierda en el largo plazo.

Cuando me di cuenta de esto supe que invertir en la Bolsa era algo que definitivamente quería hacer, por lo que comencé con 1 millón de dólares…..virtuales, es decir, con dinero virtual que te dan para probar la plataforma.

Unas semanas más tarde sentí el suficiente valor para meterle dinero real.

Lo que más me gusta de esto es que lo puedo hacer desde cualquier lugar, sólo necesito mi laptop o celular y una conexión de internet.

Invertir en la Bolsa de Valores, por muy atractivo y divertido que sea, NO es para todos.

Requieres conocer y entender perfectamente lo que estás haciendo antes de empezar a invertir con dinero real.

Es sólo otra opción para diversificar tus inversiones, pero de ninguna manera debería ser la única porque es variable en exceso, y si las cosas no salen bien puedes perder una gran parte de tu capital.

Si dispones de un capital para invertir a muy largo plazo (al menos 10 años) y estás buscando dónde ponerlos a trabajar, esta es una gran alternativa.

Afores

Las Afores nacieron con el propósito de que el gobierno lograra dejar de sostener la cada vez más pesada carga de las pensiones vitalicias.

La idea es que los trabajadores sean quienes financien su propia pensión al llegar a su edad de jubilación con el ahorro que acumulen durante su vida laboral.

Por definición, son instrumentos de inversión sumamente conservadores, lo cual significa que sus rendimientos no son muy altos.

Pienso que las AFORES podrían asumir un poco más de riesgos controlados para ofrecer mejores rendimientos para sus clientes, pero como ellos cobran sus comisiones independientemente de si tú ganas o no, la verdad es que no tienen incentivos económicos para hacerlo.

A pesar de todo, son una buena manera de ahorrar para un gran sector de la población que recibe un sueldo.

Las aportaciones que realiza el empleador son un beneficio para el trabajador, siempre y cuando el patrón reporte el sueldo íntegro (cosa que cada vez es menos frecuente).

Es por todos sabido que muchas empresas no reportan el sueldo real de sus trabajadores. Por ejemplo, hay quien recibe un sueldo de 15 mil pesos mensuales pero únicamente cotiza en el IMSS y en su AFORE con un sueldo mínimo y el resto se le paga por medio de honorarios o anticipo de utilidades.

Esta práctica tan común en las empresas perjudica al trabajador, porque no va a estar recibiendo las aportaciones que le corresponden en su AFORE. Cuando llegue a la edad del retiro, no van a tener el dinero suficiente para una pensión digna.

Las aportaciones voluntarias son una alternativa de inversión que te permite deducir impuestos, aunque en mi opinión hay otras opciones que menciono en este libro que generan mejores utilidades y hacen que tu dinero crezca más en el largo plazo.

Como puedes darte cuenta, no soy muy fan de las AFORES, pero eso no significa que sean una mala alternativa. Depende más bien de tu situación y perfil de inversionista.

Hacer aportaciones voluntarias, por ejemplo, puede ser una manera bastante efectiva de deducir impuestos y ahorrar al mismo tiempo. Si eres un empleado cuyo patrón sí está declarando tu sueldo integro, es un gran beneficio para ti porque estarás recibiendo aportaciones importantes a tu cuenta de AFORE.

Sin embargo, aun siendo así, es muy probable que no va a alcanzarte para disfrutar una vejez digna.

Es nuestra responsabilidad ahorrar e invertir para nuestro retiro. El gobierno no nos va a mantener cuando seamos viejos. Esos tiempos ya pasaron. Nuestra generación tiene esa responsabilidad sobre sus propios hombros. Mientras más rápido te des cuenta y tomes acción, mejor será tu futuro.

Metales

Cuando tenía 5 años le pedí a los Reyes Magos un vestido de oro para mi mamá. En esa época teníamos problemas económicos muy fuertes y seguramente pensé que con eso se resolverían. Ella me dijo que sí me lo habían traído pero, como era muy valioso, lo había guardado en una caja fuerte en el banco.

Todos pensamos que el oro vale mucho. Todos lo creemos, y eso es justamente lo que le da su valor.

La mayoría de la gente piensa que invertir en oro o plata es de lo más seguro que hay. ¿Qué tanto de verdad hay en ello?

En la gráfica se observan los precios históricos de los futuros del oro. En los últimos años la situación no ha sido tan clara, de hecho ha sido perjudicial sobre todo para quienes compraron antes de la caída de 2012.

Como puedes observar, el precio del metal amarillo ha crecido poco en los últimos cinco años.

El oro tiende a subir cuando hay crisis económicas. Como no hemos sufrido caídas graves en los últimos diez años, si hubieras invertido en 2010 o 2011, cuando su precio tocó máximos históricos, tu dinero valdría hoy mucho menos.

Entonces hay que tener claro que el oro NO siempre sube, más bien sufre altibajos que dependen de diversos factores pero en el largo plazo los rendimientos tenderán a ser positivos.

Es una realidad que el oro y los metales preciosos en general son y seguirán siendo una gran inversión de largo plazo porque funcionan como un refugio financiero.

Si todo se va al carajo y llega un apocalipsis zombie, las inversiones en metales preciosos serían nuestros chalecos salvavidas.

Es un hecho que en algún momento habrá otra crisis económica; nadie sabe exactamente cuándo, pero es algo inevitable debido a los ciclos económicos.

La última gran crisis mundial de 2008-2009, hace más de diez años, disparó el precio de este metal como se aprecia en la gráfica.

Al momento de escribir estas líneas, los altísimos niveles de deuda a nivel internacional (y de Estados Unidos en particular) hacen previsible una nueva crisis global en el mediano plazo.

Por esta razón pienso que todos deberíamos tener al menos una parte de nuestro capital en oro y/o plata.

Puedes comprar monedas de oro en la Casa de Moneda de la Ciudad de México o en San Luis Potosí.

La moneda más recomendable es la onza troy de oro de la serie Libertad (las que tienen el Ángel de la Independencia en el anverso) porque, de acuerdo a la ley monetaria, son monedas de curso legal y el Banco de Mexico está obligado a comprarlas de manera ILIMITADA al público, cosa que no ocurre con el Centenario, por ejemplo.

Recuerda que no queremos conservar esas monedas para siempre; en algún momento habrá que venderlas para obtener un beneficio cuando el precio haya subido. Por ello las monedas de la serie Libertad son más atractivas, porque tienen mayor liquidez.

Si no consigues monedas de una onza, puedes comprar media onza, un décimo o un vigésimo de onza.

En caso de que no puedas conseguir monedas de la serie Libertad, la segunda opción es comprar Centenarios o Bicentenarios.

Hay dos tipos de acabados, el acabado satín (opaco) y el acabado proof (tipo espejo).

Para fines de inversión, la que más conviene es el acabado satín; son las que tienen un precio más cercano al valor en peso de oro de la moneda.

En cambio, las monedas con acabado proof tienen un costo adicional por el acabado más «bonito», tipo espejo.

Si no las puedes conseguir en satín, las proof son la alternativa. Vas a pagar un poquito más por el acabado, pero la diferencia no es mucha.

Aunque el patrón oro ya es cosa del pasado, no hay duda de que este metal seguirá teniendo valor porque la gente seguirá convencida de que lo tiene, además de sus propiedades físicas.

Invertir en plata también es una muy buena opción. Puedes hacerlo en la misma Casa de Moneda o en instituciones financieras como Banco Azteca, la cual ofrece un servicio llamado “Mi Plata en Bóveda» a través del cual puedes comprar y vender monedas de plata de forma virtual, eliminando así la inconveniencia de tenerlas físicamente.

Invertir en metales es como un «seguro de vida financiero» porque, cuando las cosas se pongan muy feas, invariablemente conservarán su valor e incluso subirán.

Invertir en dólares

Al ser la moneda en la que la gran mayoría de los países tienen sus reservas, puede ser buena idea invertir en dólares.

Hice un artículo muy completo donde te hablo de las ventajas y desventajas de invertir en dólares.

Criptomonedas

El tema de las criptomonedas (también conocidas como criptos) se ha vuelto popular en los últimos años.

Cuando escuchan sobre el tema, la mayoría de la gente piensa en Bitcoin porque es la más popular. Pero las criptos van mucho más allá de eso.

En el caso de las criptos, lo que las respalda es una tecnología llamada Blockchain o Cadena de Bloques, la cual está revolucionando silenciosamente la manera en que operamos, sobretodo en cuanto al sistema financiero y comercial se refiere.

Las criptos prometen ser la moneda del futuro.

No requieren intermediarios financieros tales como bancos, gobiernos, casas de cambio o bolsas de valores.

No están supervisadas por ningún banco central, aunque ya están comenzando a ser reguladas en diferentes países.

La tecnología Blockchain o Cadena de Bloques permite la compra, venta y gestión de activos en tiempo real sin intermediarios, a través de información encriptada y sellada digitalmente al mismo tiempo en millones de computadoras alrededor del mundo, haciéndolos virtualmente infalsificables.

Esta tecnología tiene infinidad de aplicaciones prácticas.

Ahora que tenemos más claro cómo funciona la tecnología detrás de todo esto, podemos hablar de los pros y contras de invertir en ellas.

Comencemos por los contras:

Mucha gente, especialmente la que conoce y vive del sistema financiero, es bastante escéptica sobre el tema. El argumento principal es que no hay nada que respalde estas monedas; no hay gobiernos, no hay metales, ni nada parecido que de alguna manera tenga un contrapeso con el mundo real.

Además, al ser una forma relativamente nueva de inversión, se presta mucho al fraude y sobre todo a la especulación: de vez en cuando se generan burbujas en los precios de las criptomonedas, como la que se registro a inicios de 2018.

Por la parte del fraude, hay infinidad de empresas que están aprovechando el desconocimiento de la gente en este tema para elaborar operaciones Ponzi fraudulentas (también conocidas como «pirámides»).

Ahora van los pros:

La tecnología blockchain es revolucionaria y llegó para quedarse. Abre un mar de nuevas oportunidades para resolver problemas complejos de manera creativa.

Permite un mundo más equitativo y justo porque elimina intermediarios que, por siglos, han lucrado con sistemas financieros ineficientes a costa de los usuarios.

En general, abre nuevas brechas para nuestra especie y eso me gusta mucho. Para mí, sólo por eso ya es razón suficiente para apostarle a las criptos.

Por otro lado, cada vez más negocios están aceptando esta nueva forma de pago y la tendencia parece irreversible.

Creo que en diez años pagar con criptos será lo más normal del mundo. Algo parecido a lo que pasó con Netflix, que ahora es de lo más natural y hasta necesario, cuando hace diez años lo «normal» era ir a Blockbuster para escoger y rentar una película (o al puesto del cuate que vendía piratería).

Las criptos tienen una oferta limitada. No se pueden crear de manera unilateral, existe un proceso que limita la cantidad que existe en el mercado.

Esto hace suponer que el precio tenderá a subir a través del tiempo porque la demanda de estas monedas rebasará la oferta existente.

Como en toda inversión, es indispensable analizar qué hay detrás de ella: qué o quién la respalda y qué potencial de crecimiento tiene.

Las criptomonedas es un mundo que apenas está comenzando a tomar forma y a resolver problemas reales.

En realidad aquí más que inversión, en este momento se trata más bien de «especulación» porque este mercado es aún muy joven e incierto. Si aún no has «invertido» en estos instrumentos, debes de estarte preguntando si es buena idea.

Mi respuesta es, como siempre: depende de tu perfil de inversión. Si nunca has invertido en instrumentos de renta variable NO te recomiendo empezar por aquí.

¿Por qué? Porque el mercado de criptos es todavía muy volátil y en cierta medida manipulado por «ballenas» (grupo de personas que cuentan con un gran número de ellas).

Su alta volatilidad (grandes cambios en precios en muy poco tiempo) es la razón por la cual no lo recomiendo como la primera inversión de tu vida, a menos que tu perfil de inversión sea muy agresivo y sólo inviertas una cantidad que no te duela perder.

En mi opinión, aquí deberías invertir lo que tengas en lo que MJ DeMarco llama el F*ck-You-Pot, es decir, dinero que puedas darte el lujo de perder y no afecte en nada tu estilo de vida ni tus responsabilidades o compromisos adquiridos.

Es una pésima idea meter aquí, por ejemplo, la colegiatura de tus hijos o el dinero de la hipoteca.

En la burbuja de inicios de 2018, cuando los precios llegaron a máximos históricos, muchas personas compraron Bitcoins con sus tarjetas de crédito pensando que su precio seguiría subiendo indefinidamente. No seas uno de ellos.

Recuerda el concepto de Regresión a la Media: una subida brutal normalmente es seguida de una enorme caída.

Si ya tienes más colmillo, llevas tiempo con instrumentos de renta fija y has probado algunas de renta variable, es algo que te recomiendo probar.

En resumen, si quieres invertir en criptos hazlo sólo si:

• Tienes un perfil de inversión agresivo y pones ahí dinero que no te duela perder.
• Entiendes cómo funciona su tecnología y su caso de uso: qué y cómo resuelven un problema del mundo real.
• Lo puedes dejar trabajando durante cuando menos dos o tres años sin necesidad de tocarlo.

Estás consciente de que podría perder mucho valor a través del tiempo pero que, en determinado momento, lo más probable es que se recupere y te devuelva más de lo que invertiste.

El último punto lo comento no tanto porque puedan robarte tu dinero o porque puedan llegar a valer cero en el corto o mediano plazo, sino por la alta volatilidad (variaciones en precio muy grandes en poco tiempo) que conllevan.

Es precisamente por esta volatilidad que no te recomiendo invertir aquí si no tienes experiencia previa en otros instrumentos y no sabes de qué se tratan, a menos de que estés preparado mentalmente para soportar las subidas y bajadas sin entrar en pánico y sólo con dinero que estés dispuesto a perder.

Nadie tiene una bola de cristal para saber el valor futuro de este mercado, pero en mi opinión la tendencia a largo plazo es alcista, aunque a veces no lo parezca. Yo les veo un potencial de crecimiento muy grande por lo siguiente:

1. El tamaño de mercado todavía es muy “pequeño». Al momento de escribir estas líneas, la capitalización de mercado de todas las criptos juntas es de 190 mil millones de dólares, menos de la cuarta parte de Microsoft (845 mil millones de dólares). Esto indica que la cantidad de personas que están metiéndole dinero aún es baja.
2. La tecnología blockchain llegó para quedarse. Su aplicación prác tica permitirá el nacimiento de nuevas empresas y soluciones que todavía no conocemos. Pienso que estamos entrando en la segunda fase del internet.

Mi estrategia general en criptos se reduce a comprar y aguantar. A esto se le conoce coloquialmente en el mundo cripto como «HODL» (así se escribe y proviene de “hold” o aguantar en inglés), lo cual significa, comprar y conservarlas a largo plazo, sin importar las variaciones temporales en su valor.

Es duro ver cómo tu portafolio cae 20% o más en un mes, pero la recompensa potencial a largo plazo es enorme y difícil de ignorar.

Casi no hago transacciones en este mercado porque es muy volátil y especulativo, pero si veo que hay movimientos grandes sí hago trading (compro/vendo) una pequeña parte de mi portafolio, normalmente un 20% del total, para obtener algunas ganancias. No obstante, lo considero una inversión a mediano y largo plazo.

Como en todo, antes de invertir en cualquier cripto considero necesario que investigues por tu cuenta de que se trata, para qué fue creada, cuál es el problema de la vida real que resuelve y cómo lo está haciendo.

Hay más de dos mil diferentes criptomonedas en el mercado (Bitcoin es sólo una de ellas, aunque es la más grande) y todo indica que seguirán surgiendo más.

La mayoría morirá en el largo plazo. Sólo aquellas que resuelvan problemas reales sobrevivirán. Algo así como lo que pasó con las empresas de internet a principios de este siglo.

Mi cripto favorita en este momento es XRP. Me gusta mucho porque está diseñada para transferir valor de manera casi instantánea. Pienso que en un futuro cercano revolucionará la manera en la que transferimos dinero. La empresa privada Ripple, quien crea sus soluciones alrededor de esta cripto, tiene como misión mover el dinero de la misma manera que hoy en día se mueve la información.

No se a ti, pero a mi me parece ridículo que en una época en la que podemos compartir videos en tiempo real, tengamos que esperar días para que un envío de dinero internacional llegue a su destino.

Por ejemplo, si hoy quisieras mandarle mil dólares a un amigo tuyo que vive en Reino Unido, ese dinero llegaría más rápido si se lo mandaras por avión. Literal.

La soluciones Current y xRapid, desarrolladas por Ripple, permiten que el dinero se mueva en menos de 3 segundos.

Actualmente hay cientos de bancos e instituciones financieras que ya están probando su tecnología y, desde mi perspectiva, es sólo cuestión de tiempo para que sea adoptada mundialmente matando así a Swift, un monopolio que ha realizado esta función mediocremente desde los años 70.

También hago “HODL» en otras criptos tales como: XLM, ADA, IOTA, DGB, STEEM y TRX.

Y si quieres entrarle en serio a este tema, te recomiendo comiences a investigar por tu cuenta en distintas fuentes en internet tales como:

Y de ahí le sigas hasta donde más puedas.

Para consultar todas las criptos que existen, sus precios actuales e históricos, volúmenes de operación, etcétera, visita coinmarketcap.com.

Puedes comenzar a comprar criptos usando pesos mexicanos en Bitso.

Contrario a lo que mucha gente piensa, no es forzoso comprar unidades enteras de criptos, es decir 1 Bitcoin, 1 Ether, etc. Puedes comprar pequeñas partes de ellas.

Por ejemplo, es posible comprar una pequeña parte de 1 Bitcoin con $100 pesos (la parte proporcional equivalente a esa cantidad).

Puedes fondear usando una transferencia SPEI, o bien en efectivo en tiendas Oxxo.

Si no encuentras en Bitso todas las criptos que deseas puedes abrir una cuenta en otros exchanges como Binance o Bittrex y transferir fondos desde tu cuenta en Bitso.

Por último, si ya le piensas meter una buena lana aquí (lo suficiente como para que ya te duela perderlo) te recomiendo comprar una wallet física para guardar ahí tus criptos.

Las wallet físicas son algo parecido a un USB en donde se almacenan tus criptos de manera mucho más segura que en un exchange porque para acceder a los fondos se debe contar con una serie de contraseñas que sólo tú conoces.

La que yo uso es Ledger. Otra muy buena opción es Trezor. Te recomendado comprarlas directamente del fabricante.

FOREX

FOREX 0 FX significa «Foreign Exchange», y se refiere al mercado internacional de compra y venta de divisas.

Es el mercado más grande del mundo. Opera las 24 horas del día, cinco días a la semana, excepto días festivos.

Como en todo mercado, nunca faltan los especuladores que usando gráficas, algoritmos y pseudo-magia intentan anticipar los movimientos para obtener un beneficio. Muy pocos lo logran en el largo plazo.

Ganar en FOREX es casi un arte. Debes estar pegado a la pantalla analizando infinidad de gráficas para intentar predecir si un tipo de cambio en específico bajará o subirá en un momento determinado.

Hay gente que vive de esto, pero la gran mayoría que entra a invertir aquí pierde dinero.

Los que ganan son personas que se han dedicado a esto por años. Ellos ganan, en gran medida, gracias a lo que pierden los nuevos e inexpertos. Por lo general usan el Análisis Técnico y en particular técnicas de Fibonacciy Ondas de Elliot.

Te lo comento por si te interesa entrarle al mundo de la especulación en FOREX pero te advierto que tendrás que meterte de lleno a esto un par de años por lo menos para que puedas comenzar a tener resultados consistentes.

Yo no invierto en FOREX porque no domino esas técnicas y porque no soy devoto del análisis técnico ni me agrada la idea de estar pegado a una pantalla intentando predecir algo.

Pienso que hay maneras más simples y efectivas de ganar dinero a largo plazo.

En años recientes se ha usado el FOREX como una fachada para esquemas multinivel cuyo ingreso principal es reclutar a cada vez más gente, un esquema muy similar a las fraudulentas pirámides.

Se ha vuelto popular una especie de subcultura en redes sociales en donde farsantes, generalmente muy chavos y sin estudios profesionales, alardean que ganan miles de dólares al día y se toman fotos junto a autos caros y montones de billetes. Es neta, así de ridículo.

Resulta que estos tipos, además de ser «millonarios», son sumamente «generosos» y te invitan a hacer lo mismo para que tú también tengas un Ferrari y su extravagante estilo de vida.

En el mercado de FOREX la gente que gana es la que posee habilidades que la gran mayoría no tiene, ¿te parece lógico que alguien quiera compartir sus «secretos», cuando hacerlo básicamente eliminaría sus ventajas competitivas?

Todo se vuelve aún más sospechoso cuando te dicen que para entrar a su «exclusivo» grupo de inversionistas debes pagar una cuota mensual, la cual te puede salir «gratis» si invitas a dos o tres personas más, y éstas invitan a otras dos o tres…..cualquier parecido con los esquemas Ponzi o piramidales NO es mera coincidencia.

Desgraciadamente, muchas personas piensan que ésta es la inversión de su vida, que por fin han encontrado una manera efectiva y rápida de ganar dinero «ayudando a otros a hacer lo mismo».

Debo reconocer que saben cómo lavar cerebros. Convencen y convierten a la gente en promotores de sus esquemas semi-piramidales usando técnicas motivacionales y de liderazgo. De hecho, son mucho mejores en manipular mentes que en el trading. Esto los convierte en algo parecido a una secta.

Frases como «convierte tu celular en un cajero usando dos sencillas aplicaciones: informes por inbox» es una frase ya célebre y fácilmente reconocible por personas que ya sabemos cómo operan.

Existen muchos grupos en Facebook donde destapan y se burlan de las personas que lucran con la ignorancia de la gente. Se pone muy divertido. FOREX Estafas y Defraudaciones es uno de ellos.

En el siguiente enlace comparto los nombres de algunas de las “empresas» que se dedican a estas estafas.

Financieras Fraudulentas

Opciones binarias

Las opciones binarias son basura. No te recomiendo invertir en ellas ni un centavo.

Básicamente se trata de apuestas sobre si el precio de un activo (una acción, un índice o una criptomoneda) va a subir o va a bajar en un momento determinado.

Es como ir a un casino y apostar en la ruleta al color rojo o el negro. El único que nunca pierde en esto es el broker, es decir, la plataforma que te permite hacerlo y que funge como la casa en el casino.

Tal como explican libros serios sobre inversiones en la bolsa de valores -como A Random Walk Down Wall Street o The Inteligent Investor – NADIE puede predecir el valor futuro de un instrumento.

Tampoco los robots pueden por el simple hecho de que los mercados financieros son operados por humanos, no por máquinas, y por tanto sor impredecibles en el corto plazo.

Aunque mucha gente se basa en el análisis técnico para tomar decisiones de compra o venta, la realidad es que nunca habrá certeza absoluta sobre si un activo va a subir o bajar en un momento determinado.

El riesgo más fuerte en esto es que las operaciones están muy «apalancadas». Es decir, si inviertes $10 dólares en realidad es como si estuvieras invirtiendo $100 o $1,000 o incluso $5,000 dólares. Si no le atinas tu pérdida será como si hubieras invertido una cantidad mucho mayor.

Quizá tengas suerte algunas veces, pero de ninguna manera es una inver sión en la que puedas ganar en el largo plazo; siempre estarás a un error de perder una gran cantidad de dinero.

Por si esto fuera poco, los brokers suelen tener spreads (diferencia entre los precios de compra y venta) bastante altos. Ellos ganan doble porque, además de las comisiones que cobran, esas diferencias también les generan utilidades.

Si quieres apostar mejor vete a Las Vegas o mínimo a Caliente. Por lo menos ahí te dan tragos y te diviertes mientras te vacían los bolsillos.

Pienso que hay formas más consistentes y seguras de ganar dinero en internet. De hecho, en muchos países desarrollados las opciones binarias ya están prohibidas y la tendencia es que seguirán perdiendo terreno porque ya quedó claro que no es más que una casa de apuestas disfrazada.

Hace varios años una plataforma de opciones binarias me invitó a colaborar con ellos recomendándole a los lectores de mi blog “invertir» con ellos. Me propusieron pagarme $250 dólares por cada persona que abriera una cuenta con ellos.

Obviamente les di las gracias y me alejé corriendo. Imagínate cuánto deben de estarle haciendo perder a la gente para que paguen $250 dólares a los enganchadores y aun así les resulte redituable.

Me pude haber hecho millonario en pocos meses pero habría mandando a mucha gente al matadero y eso, tarde o temprano, se paga. Tu confianza y mi reputación no tienen precio para mí.

Por todo lo anterior, desconfía de quien te diga que las opciones binarias son un buen negocio. Lo más probable es que ese “experto» esté ganando comisiones millonarias por engancharte.

Si «googleas» sobre el tema, encontrarás mucha información de gente que te recomienda invertir en opciones binarias y te dirán que están ganando millones. No les creas. No vas a ganar dinero en las opciones binarias. Aléjate y cuéntaselo a quien más confianza le tengas y ¡mucho ojo!

No es casualidad que ya no se puedan operar en Estados Unidos y en gran parte de Europa.

Lamentablemente, en América Latina todavía no están prohibidas porque, tú sabes, pero es sólo cuestión de tiempo para que lo estén.

Por último, es importante no confundir las opciones binarias con las opciones financieras. Las opciones financieras, tal como lo mencioné en la sección dedicada a la Bolsa de Valores, te dan la oportunidad de comprar y vender activos o instrumentos a un precio futuro y son bastante útiles. Si las operas correctamente tienes las probabilidades a tu favor.